Steuer-Horizont (RTC)

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RTC- Schlechte Bonität- Hohe Zinsen- Der Fehler im Kreditsystem

Posted on | März 10, 2010 | 6 Comments

Seitdem es Gold oder Geld als Zahlungsmittel gibt, gibt es Schulden.

Diejenigen, die Geld haben, verleihen denen, die – für welche Zwecke auch immer -  zu wenig haben,  Geld.

Manche waren dabei human und berechneten niedrige Zinsen, andere sogenannte Kredithaie, berechneten Wucherzinsen, sodass der Schuldner nie mehr seine Schulden abbauen konnte,und bis zur Leibeigenschaft enteignet wurde.

Es gab Schuldentürme, den Pranger und den Entzug der Eigenbestimmung, was heute natürlich alles nicht mehr gilt.

Heute ist alles anders…

Heute gibt es Kreditinstitute, es gibt Regeln,Gesetze und staatliche Hilfen.

Die Kredite werden nach objektiven Kriterien vergeben und keiner wird benachteiligt.

Heute gibt es Basel II; die Regelung der Kreditvergabe für den europäischen Raum.

Es ist allgemein bekannt, spätestens seit Basel II offiziell und ein vorgeschriebenes Muss; je schlechter die Bonität oder das Rating desto höher der Fremdkapitalzins.

Das sind durchaus bis zu 5 % Zinsdifferenz oder 120 % Aufschlag gegenüber einer guten Bonität.

Wie wird das Rating ermittelt, welche Kriterien werden zugrunde gelegt?

Hier eine kurze Übersicht:

Ertragskraft, Kapitalstruktur, Qualität der Einkünfte, Information, Fremdkapital, Finanz. Flexibilität, Management und Nachfolgeregelung, Branche und Land.

Diese Kriterien sind durchaus zu beachten und geben sicherlich ein überschaubares Bild über den Kreditnehmer.

Jedoch ungerecht ?, da diejenigen die kämpfen müssen oder am Neuanfang stehen, mehr aufbringen müssen und somit von vorneherein schneller zum Scheitern verurteilt sind.

Da diejenigen jedoch an Ihre Idee glauben, oder eben einfach keine andere Wahl haben, als die teuren Kredite zu schlucken, nehmen sie diese eben in Kauf.

Worin besteht da  eigentlich noch der Unterschied zu Kredithaien?

Darin, dass hier nicht Knochen gebrochen werden, wenn man nicht zahlt, sondern eben schlicht finanziell ruiniert wird.

Aber, sagen viele, es gibt die Möglichkeit der staatlichen Hilfe, z. B. über die KfW.

Diese werden aber nur über Anträge der Hausbank des jeweiligen Kreditbeantragenden erreicht.

Nach welchen Kriterien wählt wiederum die Hausbank solche Anträge aus?

Eben genau danach, dass die Bonität nicht so gut ist. Die anderen, guten Bonitäten können sie ja selbst darstellen; es sei denn der Kreditnehmer besteht hartnäckig auf die Inanspruchnahme von  KfW-Mitteln.

So trägt also auch hier der Steuerzahler das erhöhte Risiko und die Banken erhalten auch noch Provision und Haftungsfreistellung.

Anlässlich einer Veranstaltung der KfW wurde von uns die Frage gestellt, wofür denn die höheren Zinsen seien.

Die Antwort des KfW-Beamten war sehr aussagekräftig, denn er sagte wörtlich: „ Das weiß ich auch nicht“

Optimale Kreditbesicherung

Sinnvoll ist doch eine solch erhöhte Zinsvereinbarung nur dann, wenn sie der Risikovorsorge dient.Hier wäre es doch tatsächlich angebracht, Rückstellungen zu bilden. Und zwar in der Höhe zwischen „Normalzins“ und erhöhtem Zins. Also ca. 5% p. a.  ,das sind in 5 Jahren mind. 25%. Sollte also ein solches Kreditengagement notleidend werden, hätte man Vorsorge getroffen, die Rückstellungen könnten aufgelöst werden und die Lücke zwischen offener Forderung ( offenenem Kredit )  und noch möglicher Rückführung könnte geschlossen oder zumindest stark abgemildert werden.

Die Steuerzahler müssten nicht einspringen.

Wird das Engagement aber ordnungsgemäß bedient, könnte die Rückstellung nach erfolgter Bedienung aufgelöst werden. Der Kreditgeber könnte sich den außerordentlichen Gewinn mit dem Kreditnehmer teilen. Davon würden beide profitieren. Und der Steuerzahler auch, denn ein zusätzlicher Gewinn würde versteuert und die Staatseinnahmen entsprechend erhöht.

Category: Grundsatz-Artikel
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Comments

6 Kommentare to “RTC- Schlechte Bonität- Hohe Zinsen- Der Fehler im Kreditsystem”

  1. Jochen Hoff
    März 10th, 2010 @ 12:25

    Das ist aber ein außergewöhnlicher dummer Vorschlag. Er würde nämlich voraussetzen, dass Banken mit Verantwortung für sich, den Staat und ihre Kunden handeln. Dem ist aber nicht so.

    Banken sind gierig und verantwortungslos. Es wäre besser die KfW würde ihre Mittel direkt ausreichen. Besser für den Steuerzahler und den Kreditnehmer. Allerdings würden die Bankster dabei verlieren und das lässt Ackermann nie zu. Da ihm die Merkel gehört, wird alles so bleiben wie es ist.

  2. jb
    März 10th, 2010 @ 12:31

    Hallo Herr Hoff – ich sehe nicht wo die Banken bei diesem Modell verlieren würden… die notleidenden Kredite müssten nicht in voller Höhe abgeschrieben, das Eigenkapital geschont werden – ergo keine Stütze durch den Steuerzahler nötig..

    Und zu den “verantwortungslosen” Banken – was nicht ist, kann ja noch werden – positiv denken.. aber vielen Dank für Ihre Meinung!

  3. kredite zinsen
    März 14th, 2010 @ 16:14

    Ich war schon lange auf der Suche nach Berichten darüber und hatte zu diesem Thema schon unzaehlige Berichte vor Augen. Aber das Suchen scheint mitunter noch lohnenswert. Umso erfreulicher, dass es Seiten wie diese zu finden gibt, die dem Thema scheinbar weitaus informativer gesonnen sind.

  4. kredite zinsen
    März 14th, 2010 @ 16:15

    Es ist mitunter schon ganz witzig was auf manchen Seiten zum Thema so geschrieben steht. Der Markt an Informationsfluten scheint irgendwie immer weiter mit Undurchsichtigkeiten zu ueberlaufen und die Suche nach wirklich guten Infos darueber eher zu erschweren. Die Beitraege auf dieser Seite koennen sich aber durchaus sehen lassen. Spitze! Weiter so!

  5. Finanzooo
    Juni 28th, 2010 @ 10:21

    Das find ich durchaus gut, aber muss jeder immer für sich selbst wissen.

  6. Dukatenesel
    Juni 28th, 2010 @ 11:30

    Interessanter Artikel. Bin durch Google drauf gestossen, werde mir den Feed auf jeden Fall abonnieren. Danke! Gruss

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